银行的理财产品不是洪水猛兽，没有什么不能买，甚至可以说，在货币基金发展起来之前，银行的理财产品是投资小白理财的唯一选择。
虽然之前4月份，国家发文的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》不允许银行在发行保本保息的理财产品，但保本保息一直以来也不是银行理财产品的主力，故而有一定的影响，但不是致命性的，而且上有政策，下有对策，目前银行推出的保本型结构性存款，其实就是保本理财产品的替代品。
截至2017 年底，我国非保本产品的存续余额为22.17 万亿元，占全部理财产品存续余额的75.05%；保本产品的存续余额为7.37万亿元，占全部理财产品存续余额的24.95%。
当然，无论如何，非保本的理财总是存在一定的风险性，因此要如何购买到一款逞心如意的理财，是我们每个人必须学习的一个知识，毕竟选好理财，可以降低我们的风险，我依据自己的经验总结了一下，仅供大家参考：
自发与代销银行理财产品通常分为两种：银行自有理财产品和代销产品。银行自有理财产品，因为有银行涉及自身声誉，银行也较为用心，且投资团队经验较丰富，安全性相对较高；银行的代销产品，是指银行通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的投资产品。对于代销产品，银行不负责管理，只收取代销的手续费，产品以发行机构自身的信用作保障。因此，在购买理财产品之前，一定要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构。
如何辨别呢？一是查看产品说明书，里面均会有发行者的具体信息（参与主体，如下图），二是投登录“中国理财网”，输入产品登记编码，查询和验证产品。
不盲目追求高利率银行的理财产品是有分等级的，正常来说，每家银行均是划分为五个等级：R1（谨慎型产品）、R2（稳健性产品）、R3（平衡型产品）、R4（进取型产品）、R5（激进型产品），其实从名字上你就能看出他们的风险级别，最高的R5级别，我见过的一款私人银行理财产品，年收益率高达11%，这个收益率本身就说明了风险度很高。
根据我自己的经验而言：银行自营的R1、R2产品可以随便买，风险度很低，特别是R1跟货币基金差不多，不出现重大的意外，本金及收益都能按时兑付（这两款产品目前的收益率在3%-4.5%，当然这个不是绝对，市场情况的变化，这个收益率也会有变化）；R3的产品，保证本金安全应该没问题，收益有可能出现未达到预期的情况，当然发生的几率也不大（收益率目前在5%左右）；R4、R5的话，如果你没有一定的投资经验及资金基础，建议不投，这两款的风险度较高，当然银行发行的也很少，这两款产品主要针对的都是高净值人士。银行目前发行绝大部分的产品都是R3及以下的产品。
PS：正规的银行，在你购买理财产品前，会让你做一份《风险测评表》，如果没让你做，你就要小心了，此时你可能遇到飞单或者虚假理财。《风险测评表》是判断你目前个人的综合情况，最高可以购买哪个层级的产品。请记住一定要如实填写，不受银行销售人员的干扰（很多销售会让你往高的填），否则购买到与自己层级不符的产品，那发生亏损的概率就加大了。比如你实际的层级是R3（只能购买R3及以下的产品），因为往高的填，结果变为R4层级，此时你可以购买R4的产品，一旦在销售人员的推介下，不懂的话直接购买了R4的产品，那么到时发生亏损，你只能自己欲哭无泪了。
总结银行理财产品，目前仍然是低风险理财产品中，收益最优的一款产品，R3以下的产品适合理财小白投资，最后记住一点，按照最近两年的情况来说，超过6%的风险性很高，不建议投资；在5%以内的，安全度高；5%-6%适中（这个区间内目前市场上以5%-5.5%的R3产品最多）。
PS：以上收益率均指一年期的产品，如果是30天、60天的产品，收益率达到5%，那风险性也不低。
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