P2P是一种不错的金融创新，但是最关键的还是看所处环境。
一个老实人走到一个遍地黄金的地方，虽然知道拿黄金是错的，但是看到很多人拿了迅速跑路也没受到惩罚，老实人也会学坏，跟着抢黄金。
在目前来看，除非有大企业做背后担保，或者是大型企业作为母公司，否则都谈不上靠谱，任何一家都有可能跑路。
正好前天写了一篇关于P2P的文章，分享一下：
P2P公司是庞氏骗局吗？面对曾经800家P2P公司跑路的现实普通人能考虑P2P理财吗？
财智成功 2017-07-28 23:25首先表明小编本人是极不看好P2P行业的。除非是支付宝这样的大公司，建立了相对完善的信用体系，能够有足够的资金和科学的管理来进行P2P业务。支付宝毕竟有大数据和平台信用记录作为参考，不必担心坏账过多的问题。
但是支付宝作为目前最大的支付平台，他们也是态度鲜明的拒绝跟P2P公司和平台进行合作的。为什么呢？两方面的原因：第一，当前P2P行业定位上不明晰，P2P行业并非单纯地承担了信息中介角色在其中，行业规范性欠缺；第二，支付宝在对合作目标P2P平台进行尽调的过程中发现，大量平台的核心风险管理岗位，甚至决策层的风险管理能力和意识尚未达到专业水平。
支付宝的谨慎，同样支持了小编的观点。
P2P的核心是筹集闲散资金，通过选择高回报项目给投资者带来高于银行定期存款的利息。在这个过程中，P2P公司不是慈善机构，也是要盈利的。
但是，要知道当前的经济环境。
首先，整个社会的信用体系整体还不健全，信用违约极为常见，还不上贷款了，更多是借款人直接跑路，而不是按流程申请破产。
其次，金融创新极为复杂多变并且更新极快，而监管水平还有欠缺，跟不上行业变化，风险防范不足。
最后，早几年房地产火的时候，投资房地产能获得较高的收益率，而其他行业获得如此高的稳定收益则很难。制造业扣除各项成本开支已经是微利，缺乏最终付出利息的终极客户，又有哪个行业能支撑这么高的利息呢？
如果仔细观察的话，P2P相当一部分资金都会放出远高于银行利息的贷款，不能直接说是高利贷吧，但是如果把手续费预扣款之类的套路折算一番，说是高利贷也不为过。那么，高利息的借款一部分确实可以连本带利一起还上，而同样会有一部分形成呆账坏账。那么，如何能保证最后的高收益呢？
金融行业的从业者工资非常高，并且普遍会选择较好的位置租赁办公场所。加上为了争取客户，需要投放大量线上广告和雇佣众多线下推广人员。综合来说，P2P公司的办公成本并不低。
从上述两点来看，相当一部分P2P公司盈利困难，这是跑路的根本原因。
所以综合来说，目前国内多数P2P公司玩的就是庞氏骗局，大多数公司注定以卷款跑路为最终结局。
至于投资者，还是那句话，你看好人家的高利息，人家看好的是你本金。天上不会掉馅饼，更多是陷阱。在行业未真正规范起来，监管还未完善的时候，贸然投资P2P理财，说不准就会血本无归。
我们不能否认P2P有一定的科学性，能够聚沙成塔汇集闲散小额资金，最终让最需要资金的中小企业获得发展壮大的贷款。对于经济有一定促进作用。
但是我们同样不能忽视其中的高风险，尤其是2000余家P2P公司能够在一年左右时间内跑路800多家，这么的高的跑路比例举世罕见。
当前一部分人观念还未改变，经常会抱有“自己靠能力借来的钱，为什么要还？”的想法。而企业普遍有几个账本，做两三本常用的假账也是司空平常的事情。
在这种情况下，信贷业务不能完全依赖单位指标的信用评分。做融资和贷款还要加入配套的，包含风险端、营销端、安全端以及第三方评估数据等在内的数据策略。要从一个更全方位的角度去看待借款人的信息，包括衣食住行、社会阶层、教育背景、家庭住址、学历等。在这套模型之下，可将单笔贷款成本降低，使得借款更为安全可靠。
上述这些，是P2P公司们欠缺的，很难做到的。因为他们缺乏大数据支持，缺乏这方面的专业能力。
也许经过几年的发展，行业规则逐渐建立，托管账户和资金有了明确监管。经过野蛮生长的P2P行业通过大鱼吃小鱼留下几家最强大的公司和平台，也许那个时候，P2P才会真正的步入正规，为经济发展添砖加瓦。
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