最近2-3年不建议将P2P列为普通人的理财规划选项。
P2P成为常规的理财产品还需要很长的路要走
国内最早的P2P公司成立大概在2006年到2007年，到现在在中国发展已经有13年时间了，这13年里，P2P行业在15年到18年中陆陆续续有了好几轮暴雷潮。按照拍拍贷提供的数据，目前有据可查的P2P平台一共有6452家，目前还在正常运营的平台1000家，累计出现问题了的平台2681家：
也就是说，这么多年，买P2P踩雷的概率就高达41%了。
当然，15年以后，国家一直在整顿P2P行业，经过几年的管理和出清，目前的P2P已经比过去几年要健康了很多了。但是健康了很多并不意味着马上就可以投了。
P2P的模式有硬伤真正的P2P应该是信息中介，不经手客户的资金，有人借款，有人理财，通过P2P将两边对接好就可以了。
然而，做借贷业务，永远也无法规避的问题是坏账的问题。如果是借款跟理财一一对应，那么一旦出现借款人违约，理财的人就会血本无归。要解决这个问题，唯一能做的就是做资产包。将10几20个债权放在一起，然后按比例分配给理财的人，这样个别出现坏账也可以少损失一点。但是，这样又会出现新问题，不可能刚刚好这10几20个借款人同时借钱同时还钱，理财的人也很难刚好跟借款人的用钱时间同步，两边不同步，一一对应就是一句空话。所以，如果P2P的业务规模小，借款人跟理财的人就那么几个，要做这样的匹配痴人说梦，只有P2P公司的规模达到有天量的借款人跟理财的人了，做这种匹配会容易很多。
所以，P2P真正要做到真正的信息中介，没有大规模的市场份额是很难的。而目前市场上的P2P，几乎所有的公司，玩的都是债权拆分转让的游戏。一旦进入这个模式，P2P就很难洗脱做类似银行的“存款放贷”业务，但是P2P又没有银行那样严格的监管，会不会出问题，会出问题都是很难说的。
在P2P完全成熟之前，这个行业还是不适合大量资产投入在P2P完全成熟之前，P2P肯定无法成为一个优质的投资品种，从风险收益角度，目前P2P能提供的产品收益率大致在7%左右：
这个收益率对比货币基金3%的收益多了4%，如果按照100万算，一年的差距4万，但是多余大多数人来说一年差距也就3-5千。所以，为了这个3-5，冒着本金损失的风险不划算。
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