2010，你做好投资理财的规划了吗？（1）

今年的投资与往年相比，不确定性更强，因为自2008年金融危机以来，各国政府积极救市，采取的政策大都一致。

　　1，加大货币供应，俗称“印钞票”

　　2，启动内需，比如说汽车以旧换新，家电下乡等等

　　3，增加出口，将2008年已经停止的各项出口退税政策又重新恢复起来，增加出口产品的竞争力

　　4，增加政府投资，加大基础设施的投入，利用凯恩斯原理，政府宏观调控，拉动经济，4万亿政府投资加上民间18万亿资金，要投资9000亿，建成高铁与快铁线路最长的国家

　　这些政策都是经济刺激政策，2009年经济又了大幅度的成长，全年不仅增长了8.7%,资本价格也快速上升。其中股票从1820上升到3277，全年涨幅达80%，房产价格全国也是从年初3582涨到了年末4695，涨幅31%。资产价格快速上升，其实不太合理，因为2009年的经济并没好转到可以支撑股价和房价成长这么多，大家都知道，大小非仍然需要很多资金的消化才可以解决。但2009年，不仅解决了增速，而且连大小非都解决了，只能说明市场预支了未来几年的收益。所以2010年的资本市场是风险大于收益。我的很多朋友都从股市上撤钱出来消费了。2009年外汇储备增长也快，年底已经达到2.4万亿，比上年新增4531亿美元。市场增加了近3万亿的货币。同事09年的财政收入和存款总量稳步上涨，08年财政收入6.1万亿，居民储蓄总额21万亿，09年财政收入6.8万亿，居民储蓄总额达到了26万亿。这些数据都说明09年流动性过剩，恶性通货膨胀压力日益凸显。今年的通胀压力非常大，所以2010年的国策就是“保增长、调结构、防通胀”。

　　说到理财，就不能不谈谈我们的养老。不知大家今年有没有发现，两会时多了一个话题，就是养老。一方面是我们国家的人口红利期即将结束，进入人口负债期，社会劳动力供应将会不足，影响经济增长，另一方面就是人口寿命越来越长，社会的老龄化程度越来越严重，国家的财政压力也就越来越大。再者就是养老产业的形成对经济的影响，所以政府未雨绸缪，提前应对养老问题。

　　其实说到这个问题，不单是中国，全世界最主要的发达国家都感到压力越来越大，于是为了应对，不得不延长退休时间。连瑞士、英国、美国、日本等等国家的退休年龄现在都调到了六十五岁以上，这样就是为了多缴费和少领取，而我们国家的状况比上述这些国家的状况更严峻。其原因主要是：

　　1，社保的现收现付。目前我们国家的社保系统，只有13个省市的社保进入了实运转，其余全部都是空运转，是指将我们个人每月按工资总额的8%交到社保的钱，没有一文进入个人账户，而是全部用于发放现有退休人员的退休工资。所以到了我们退休时，个人账户上的钱是不可能满足我们的养老需求的。

　　2，社保的替代率太高。在美国，退休人员的替代率是51%，而中国的替代率统计数据时38%，其实真实的现象是80%以上，所以我们的社保现在压力真大，不敢将领取减少，因为很多家庭的全部收入就是养老金，物价又在不断地上涨，如果下调，这些家庭的生活都将出现问题，影响社会稳定。

　　3，领取时间的计算方式也有问题。我们的计算公式是指退休后平均领取时间为十年，而现在的平均寿命是75岁，女性大部分五十岁就开始领取，要领二十五年，而基础数据时十年，这样每月的领取又会更多。

　　4，养老的模式也在变化。过去子女多，父母都是靠社保和家庭子女养老，儿现在大多数家庭只养了一个小孩，所以只能靠社保和个人养老。

　　以上的这些说明在未来，我们的养老虽远，但却不是没有问题。所以政府在现在就提示养老问题，让大家好做准备。在准备个人养老金，常见的工具有：股票、房产、基金、国债、存款、保险，总体风险投资及安全投资，其实两者都需要。

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